И в жару, и в любой холод…
Замораживание кредитования не означает конец кредитования. Это лишь означает, что кредитование будет дискомфортным. Для банков, а значит – и для их клиентов.
Медицинский факт: как ни прессовать кредитование, но остановиться банки не могут. Во всяком случае – те, которые изначально не позиционировали себя как расчетные организации. Причин тому много.
Первая – зачастую неуемная жадность собственников. Рост в 50% и прибыль в 30–40%, вполне реальные в «жирные» годы, до сих пор застят взор: а вдруг опять?
Вторая – все банковские процессы «лежат» на кредитовании. Не кредитуя, подавляющее большинство российских банков просто не способно окупить собственные издержки.
Третья – расчетно-кассовое обслуживание, равно как и многие иные банковские сервисы, опущено у нас ниже плинтуса. С точки зрения цены. Демпингуя, российские банки приучили клиентов чуть ли не к бесплатности сервисов. Так что об окупаемости за счет комиссионного бизнеса теперь можно только мечтать. Сами себя… обманули.
Только ли в этом? Коль скоро кредитование, несмотря на изрядные заморозки, по-прежнему «наше все», то возникает вопрос: а кого?
И тут кроется большая закавыка. Примерно лет этак семь или восемь кредитование, по сути, было погоней за клиентом. Наращивать доли, привлекать «с улицы» – основные векторы кредитного бума. И вот – «непуганых» клиентов почти не осталось.
«Вкусные» чиновные зарплатники и работники госкорпораций сидят на зарплатных проектах и в подавляющем большинстве случаев там и имеют кредиты под белоснежные «НДФЛки». Маргиналы и авантюристы – с измазанными черно-начерно кредитными историями. «А» упало, «Б» пропало – кто остался на трубе?
Нет, еще, конечно, что-то пытаются выгрести со дна котла. Придумали кредитный скоринг в соцсетях… С поколением «Y» что-то пытаются сотворить… Полагаю, еще какие-нибудь припарки появятся. Но все равно – остатки на дне котла.
Семь долгих лет банки не хотели обращать внимание на уже имеющихся у них клиентов. Семь лет весь маркетинг, вся реклама, все усилия были направлены лишь на привлечение новых. Баночка варенья на новый год не в счет. В погоне за призраком «доли на рынке» банки оставляли без внимания сотни тысяч, а иногда и миллионы уже имеющихся у них клиентов. Не веря, что с ними можно работать снова и снова, что банковский клиент – суть явление, репродуцирующееся в своих потребностях и возможностях.
Почему? Ответ в целом весьма прост: с уже имеющимися клиентами банки работали не так, чтобы он захотел кредитоваться вновь и вновь, а так, чтобы содрать с него все возможное с первого же «захода». Почему? Потому что банки не верили в самих себя, в собственную привлекательность и в собственное долгожитие. Потому что банкиры мечтали «надуть» и «продать», а при продажах на цену влияли «доли», а не какая-то там плохо измеримая «лояльность». Потому что бонусы начислялись за приход новых клиентов, а не за активность старых. Нет ни в одном российском банке такого индикатора – кредитная активность старых клиентов.
Так что – все по новой, господа. И, честно говоря, для вас все же есть огромный резерв новых клиентов. Это те, кто уже побыл заемщиком у других банков. Сколько среди них «обиженных», поклявшихся больше никогда не обращаться за кредитом в «свой» банк? Вот они – ваши потенциальные клиенты. А надолго ли – зависит уже от того, изменится ли хоть что-нибудь в этой, то процветающей, то замороженной «кредитной фабрике».
